Kanzlei für Versicherungsrecht

Klassische Schadenfälle

• Berufs­unfähigkeits­versicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeits­versicherung deckt das Risiko des Versicherten ab, infolge einer Berufsunfähigkeit einen sozialen Abstieg zu erleiden. Versichert ist ein vereinbarter Kapitalbetrag, vielfach eine monatliche Rente. Erforderlich ist der medizinische Beweis einer dauerhaften Unfähigkeit, den Beruf zu bewältigen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist typischerweise keine Schadenversicherung, sondern eine Summenversicherung. Die Leistungspflicht des Versicherers setzt nicht den Nachweis voraus, dass die Berufsunfähigkeit zu einer finanziellen Einbuße geführt hat.

• Feuer­betriebs­unterbrechungs­versicherung

Feuerbetriebsunterbrechungsversicherung

Der Deckungsschutz der Feuer­betriebs­unterbrechungs­versicherung gilt Unterbrechungen der Nutzung betrieblicher Anlagen, namentlich infolge Brandes, Blitzschlags oder Explosion. Versichert ist der Ertragsausfall. Maßgebend sind die notwendigen betrieblichen Erträge zur Deckung des Betriebsgewinns und der fortlaufenden Kosten, die der Versicherungs­nehmer ohne Unterbrechung erwirtschaftet hätte.

• Firmeninhalts­versicherung

Firmeninhaltsversicherung

Eine Firmen-Inhaltsversicherung, oder Geschäftsinhaltsversicherung, ist eine Sachversicherung, die ein Unternehmen vor den finanziellen Folgen schützt, die eintreten, wenn die kaufmännische und technische Betriebseinrichtung beschädigt oder zerstört wird.

Die Versicherung bietet keine Allgefahrendeckung, sondern Schutz gegen einzelne vereinbarte Risiken wie Feuer, Leistungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl und andere. In vielen Verträgen besteht Deckung nur zum Zeitwert, falls der Zeitwert weniger als 30% des Neuwertes beträgt.

• Gebäude­versicherung

Gebäudeversicherung

Eine Gebäudeversicherung deckt typischerweise als verbundene Sachversicherung die Risiken Feuer, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser, Rohrbruch, Frost, Sturm und Hagel. Sie ist unverzichtbare Voraussetzung für den fremdfinanzierten Erwerb von Grundstücken.

Nahezu jede Gebäudeversicherung ist zum Gleitenden Neuwert abgeschlossen. Grundlage ist der Versicherungswert 1914, der ortsübliche Neubauwert des konkreten Gebäudes nach Preisen des Jahres 1914. Wird dieser richtig ermittelt, gilt automatisch ein Unterversicherungsverzicht.

• Hausrat­versicherung

Hausratversicherung

Für die Beschreibung des versicherten Risikos in der Hausratversicherung ist kennzeichnend, dass nicht einzelne Sachen, sondern der Hausrat als Sachbegriff versichert ist. Zum Hausrat gehören Bargeld und Wertsachen. Versicherungsfall ist die Zerstörung, Beschädigung oder das Abhandenkommen von Hausrat aufgrund einer der im Vertrag definierten Gefahren.

Ersetzt wird der Neuwert, d.h. der Einkaufspreis für neue Sachen gleicher Art und Güte. Es sind jedoch Nachweise dafür zu erbringen, welche Sachen welcher Qualität verbrannt oder gestohlen worden sind.

• Kfz-Kasko­versicherung

Kfz-Kaskoversicherung

Die Fahrzeugversicherung deckt als Teilkasko und Vollkasko die Eigentümerrisiken Beschädigung, Zerstörung und Verlust des Fahrzeugs. Brand, Explosion und Diebstahl werden von der Teilkasko gedeckt. Da beim Diebstahl in der Regel Zeugen fehlen, genügt es, das „äußere Bild“ zu beweisen, wenn nicht ernsthafte Zweifel an der Glaubwürdigkeit bestehen.

Die Vollkasko deckt zusätzlich Schäden durch Unfall und Vandalismus. Beim Verlust eines Leasing-Kfz verlangen die Leasingfirmen stets Vollamortisierung; durch spezielle Lücken- bzw. Gap-Deckung lässt sich dem vorbeugen.

• Kranken­tagegeld­versicherung

Krankentagegeldversicherung

Die Krankentagegeldversicherung ist eine Verdienstausfallversicherung, die eingreift, wenn als Folge von Krankheiten oder Unfällen Arbeitsunfähigkeit besteht. Sie sichert eine abstrakte Bedarfsdeckung durch Krankentagegeld in Höhe eines festgelegten Tagessatzes.

Die Fortdauer der Arbeitsunfähigkeit und ihre Ursachen müssen periodisch ärztlich festgestellt werden. Die Ausgestaltung als Summenversicherung ist relevant, denn sie erleichtert die Klärung des Anspruchs, da ein Schaden nicht nachgewiesen werden muss.

• Krankenversicherung

Krankenversicherung

Die private Krankenversicherung ist eine Schadenversicherung, die das Risiko des Vermögensverlustes infolge der Kosten notwendiger Heilbehandlungen von Krankheiten und Unfallfolgen deckt. Sie dient dem Ausgleich des konkreten Bedarfs, der tatsächlich angefallenen Kosten von Heilbehandlungen.

Als substitutive Krankheitskostenversicherung kann sie die Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenversicherung ersetzen. Aufgrund der Spartentrennung dürfen Krankenversicherer nicht auch die Lebens- oder Unfallversicherung betreiben.

• Lebens­versicherung

Lebensversicherung

Es gibt viele Arten von Lebensversicherungen. Bei der klassischen Risikolebensversicherung wird die Versicherungsleistung nur fällig, wenn der Todesfall während der begrenzten Vertragslaufzeit eintritt.

Bei der Kapitalversicherung wird sowohl im Todes- als auch im Erlebensfall eine einmalige Kapitalzahlung fällig.

Bei der Rentenversicherung leistet der Versicherer im Erlebensfall eine lebenslange Rentenzahlung; hierbei trägt der Versicherer das sogenannte Langlebigkeitsrisiko.

• Unfallversicherung

Unfallversicherung

Die Unfallversicherung soll den Versicherten insbesondere vor den wirtschaftlichen Folgen einer durch den Unfall eintretenden körperlichen oder geistigen Invalidität schützen.

Abhängig vom Grad der Invalidität wird ein Kapitalbetrag fällig, für das Risiko höherer Grade kann zusätzlich eine Rente versichert werden. Die Unfallversicherung ist als Summenversicherung ausgestaltet; inwieweit tatsächliche finanzielle Einbußen entstehen, bleibt außer Betracht.